浅谈移动支付业务的应用现状及制约因素

　　什么是手机支付

　　手机支付也称为移动支付(Mobile Payment)，交易双方为了某种商品或者服务、使用手机作为支付载体、通过移动通信网络完成的一种支付行为。简言之，就是允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

　　客户可以通过短信、WAP、客户端等多种形式，利用手机号码、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。

　　手机支付的方式及特点

　　手机支付的主要方式

　　1、第一种途径：费用直接通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付这一笔费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得移动运营商有超范围经营金融业务之嫌，必须获得国家监管机构的许可， 且以小额支付为多， 因此其支付范围仅限于下载手机铃声等有限的业务；

　　2、(2)第二种途径：费用从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个交互信息的传送通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。

　　3、(3)第三种途径：费用从独立的非通信账户中扣除， 在用户使用的手机卡中，设定一个独立的账户(以下简称手机一卡通的电子钱包)， 用于支付通信费用以外的消费行为， 用户通过手机一卡通系统中设置的手机圈存系统将用户银行卡中的钱转存入手机一卡通的电子钱包内， 并可以进行封闭式环境中的近场支付应用。

　　手机支付的主要特点

　　基于手机的移动支付在世界范围内持续升温，其应用得到移动运营商、服务提供商的高度重视。手机支付的优势在于：手机支付具有庞大的潜在用户群体；手机的便携性为开展各种手机支付业务提供了基础；同时，借助移动通信网络，手机支付可随时、随地进行，跨越了时间和地域的限制。以智能卡技术为基础，智能卡与手机结合在一起，具有交易安全、迅速的特点，是目前手机支付技术的的发展方向。

　　手机支付的实现环节

　　完成一个支付，必须具备的三要素：支付账户、支付载体和支付环境。

　　1、支付账户是手机支付体系中最为重要的环节。可以说，这个账户的建立和拥有，就决定了手机支付体系的控制者。手机支付账户的拥有者除了通过账户来达到介入用户的掌控外，还可以通过账户的发生信息来对用户进行行为的分析。目前中国手机支付的主要账户是在银行，因此，支付的重要控制环节是银行，或者说是银联。而在互联网支付方面，已经出现了第三方支付，这些支付方建立了独立于传统银行的账户，通过这些账户来拥有最终的消费用户。